Achat d’une première maison
L’achat d’une propriété est, bien souvent, la transaction la plus importante d’une vie. Que ce soit un projet à court, à moyen ou à long terme, il est essentiel de bien vous informer afin de faire un choix éclairé.
Établir un budget
Il est parfois difficile d’évaluer correctement la valeur de maison qu’il vous est possible d’acquérir en fonction de vos revenus. La règle de base est d’établir un budget de vos revenus et dépenses, ce qui vous permettra par la suite de déterminer le montant de remboursement hypothécaire qui vous convient.
Sachez toutefois que, de façon générale, les institutions financières ne financeront pas un prêt hypothécaire lorsque les frais de logement (montant des remboursements du prêt, taxes foncières et frais de chauffage) sont supérieurs à 32 % du revenu brut du ménage. Aussi, de façon générale, les institutions financières ne financeront pas un prêt hypothécaire lorsque le remboursement de l’ensemble des dettes (frais de logement et remboursement des autres prêts) est supérieur à 40 % du revenu brut du ménage.
Mise de fonds
Le montant de votre mise de fonds initiale vous permettra de réduire le montant des paiements hypothécaires. Lors de l’acquisition d’une nouvelle propriété résidentielle, il est obligatoire de verser une mise de fonds équivalente à au moins 5 % du prix d’achat. Un conseiller en solutions financières pourrait vous aider à établir un plan pour épargner les sommes nécessaires à cette mise de fonds.
De façon générale, une assurance prêt hypothécaire est exigée par les institutions financières lorsque le montant de la mise de fonds est inférieur à 20 % de la valeur d’achat de la propriété. Le montant d’assurance sera ajouté à la valeur de votre prêt.
Le Régime d’accession à la propriété (RAP)
Le RAP constitue une excellente façon d’épargner en vue de l’achat d’une propriété, tout en profitant de déductions fiscales. Le programme RAP permet à chacun des conjoints de retirer jusqu’à 25 000 $ de son REER, sans conséquence fiscale, pour l’achat d’une première propriété. Il est donc possible à la fois de cotiser à votre REER, de bénéficier d’une déduction fiscale et, par la suite, d’utiliser ces sommes pour l’achat d’une propriété.
Les sommes retirées du REER devront être remboursées à votre REER sur une période de 15 ans, qui débute deux années fiscales suivant l’achat de votre propriété. Pour être admissibles au programme, vous et votre conjoint devez être acheteurs d’une première propriété. Si l’un des membres du ménage a déjà été propriétaire durant les cinq années civiles précédentes (incluant l’année civile en cours), aucun des membres du ménage ne peut bénéficier du programme.
Les autres frais
En plus des remboursements hypothécaires et de la mise de fonds, d’autres dépenses s’imposent lors de l’achat d’une nouvelle propriété.
En voici une courte liste :
- Frais d’inspection variant habituellement entre 400 $ et 600 $.
- Frais de notaire variant habituellement entre 900 $ et 1 200 $.
- Impôts fonciers et services payés d’avance par le vendeur.
- Assurance vie prêt hypothécaire, si nécessaire.
Le financement
Plusieurs avenues s’offrent à vous en matière de financement.
L’amortissement est souvent l’élément primordial : il se définit comme la période totale sur laquelle s’échelonneront les remboursements du prêt et ne peut dépasser 35 ans.
Le terme est, quant à lui, la période durant laquelle les modalités de votre prêt resteront inchangées. Lorsque vous choisissez un taux d’intérêt fixe, vos remboursements sont stables pour toute la durée du terme. Lorsque vous choisissez un taux d’intérêt variable, vos remboursements peuvent augmenter ou diminuer, selon les modalités choisies pour la durée du terme.
Votre meilleur allié, un conseiller!
Certains éléments concernant l’achat d’une propriété peuvent être relativement complexes : c’est pourquoi il est recommandé de consulter des spécialistes. Les conseillers de la Financière des professionnels connaissent votre réalité et vos préoccupations. De plus, ils ont recours à une équipe spécialisée en planification financière, qui comprend, entre autres, une notaire, un actuaire, une fiscaliste et des planificateurs financiers. Ensemble, ils peuvent vous proposer les meilleures solutions pour réaliser votre objectif. N’hésitez pas à communiquer avec votre conseiller!